5 mýtov o bankách

Tento krátky článok vznikol pre objasnenie a vysvetlenie mýtov a faktov ktoré sú všeobecne s úvermi a bankami spojené. Čo je najhoršie, dokážu narobiť veľa problémov pri nesprávnom nastavení financovania a výbere banky. A to predsa nechcete.

Poďme si vysvetliť zopár faktov a mýtov ktoré sa za posledné roky objavili.

1. V banke kde mám účet dostanem najlepšie podmienky. Mýtus!

Asi najčastejšia nepravda. To či v danej banke máte alebo nemáte účet, nehrá vôbec žiadnu úlohu. Pri žiadosti o úver sa banka striktne riadi metodikou a váš účet ju nezaujíma. Váš príjem sa overuje cez dopyt do Sociálnej poisťovne, prípadne na potvrdení od zamestnávateľa.

2. Úrok je najdôležitejší. Mýtus!

Úroková sadzba je určite dôležitá, nemenej dôležité sú ale všetky poplatky spojené s úverom, rôzne podmienky ako fixácia, poplatok za spracovanie úveru, povinné poistenie, preplácanie znaleckého posudku a hlavne schopnosť banky vyriešiť vašu potrebu. Výborná spolupráca pri financovaní výstavby je s VUB bankou, naproti tomu pri čistom refinancovaní jednoznačne vedie Prima banka a 365.banka

Zjednodušene: financovanie výstavby domu je oveľa náročnejší proces ako čisté refinancovanie uver.

3. Potrebujem k hypotéke aj vlastné zdroje? Fakt!

Štandardom sa dnes stalo 80 % financovanie nehnuteľnosti. Zbytok, teda 20 % potrebujete mať ako vlastné zdroje. Pri kúpnej cene bytu 160 000 € je to nezanedbateľných 32 000 €. Bez vlastných zdrojov to proste nejde. Pri dostatočnej bonite prichádza do úvahy spotrebný úver alebo stavebné sporenie, rátajte ale s vyššou preplatenosťou.

4 .Mám v banke známeho, vybaví mi lepšie podmienky. Mýtus!

Toto je asi ten najväčší blud (pardon) nad ktorým mi rozum stojí. Veľmi tvrdo a striktne nastavené podmienky na získanie úveru stanovila Národná banka Slovenska. Zamestnanec banky pri všetkej úcte je iba administratívny pracovník, ktorí plní systém údajmi klientov. Bodka. Nepozná schvaľovateľa na centrále, nemá žiadne kompetencie, nemá kúzelné tlačidlo na klávesnici. Jediné o čom sa dá jednať je výška úrokovej sadzby, ale iba vo vybraných bankách pri Áčkových klientoch a aj to najčastejšie keď už prechádzate do konkurenčnej banky a retenčné oddelenie sa Vás snaží podržať.

Zároveň ani finančný sprostredkovateľ nemá žiadnej kompetencie. Je to zjednodušene poštár, ktorí zanesie vašu zložku do banky.

Uveďme si príklad: čo ak by ste mali známeho na benzínovej pumpe, mali by ste lacnejší benzín? Rýchlejšie natankované? Asi nie...

5. Ak splatím úver predčasne, musím zaplatiť všetky úroky. Mýtus!

Úver je možné splatiť kedykoľvek, aj po prvej splátke. Pri predčasnom splatení banke splatíte iba aktuálny zostatok vašej istiny, teda toho čo ste si požičali. Podľa aktuálnych zákonov si banka môže uplatniť pokutu za predčasné splatenie úveru maximálne do 1% z vášho zostatku.

Pár faktov na záver

Pri žiadosti o úver je každá žiadosť a každý žiadateľ  úplne individuálny. Je potrebné splniť viacero podmienok. Napr:

• byť zamestnaný na trvalý pracovný pomer aspoň 3 - 6 mesiacov

• mať dosiahnuté čo najvyššie vzdelanie

• mať čo najmenej iných splátok úverov

• mať dostačujúcu hodnota zabezpečenia ( rodinný dom, byt)

• mať postačujúci čistý príjem a vlastné zdroje

Modelový príklad pri hypotéke na kúpu bytu

• Manžel + manželka + 2 deti
• Spoločný príjem rodiny je 1500 €, nemajú žiadne iné úvery.

1500 € mínus životné minimá ( manžel 218,06 €, manželka 152,12 € a na každé dieťa 99,56 € = spolu 569,30 € ktoré sa odrátajú od príjmu( 1500 € mínus 569,30€ ). Rodine ostáva 930,70 z ktorých sa odrátava rezerva 40 % (DSTI) 558,42 € čo je vaša maximálna splátka akéhokoľvek úveru.

Pri kúpe bytu v hodnote 160 000 € a 80 % financovaní je žiadaná výška úveru 128 000€ ( pri splatnosti 30 rokov a úrokom 1% je splátka 411,70 €, je to teda menej ako limit pri našej modelácii a žiadateľ má šancu na schválenie úveru.

Vždy sa riaďte faktami a metodikou banky, ideálne sa poraďte so svojim poradcom, ktorý spolupracuje so všetkými bankami na trhu a vyberie tú najpriechodnejšiu. Finančný sprostredkovateľ  vám nezariadi lepšie podmienky ako vy sami, alebo zamestnanec banky, zabezpečí ale plynulosť procesu a správne nastavenie a výber banky.